美忘記海嘯教訓 次貸信用卡大增

美國金融界似乎並未汲取次級按揭(次按)爆煲引發金融海嘯的教訓，有收數公司與銀行為增加財源，合作向長期賴債的客戶發出「次貸信用卡」，條件是客戶需繳還已過法定追討時限(例如七年)的舊債，令收數公司可重新循法律途徑追收這些壞帳。有關做法引起爭議，有專家憂慮次貸信用卡客戶還債能力有限，美國金融界會再種次貸禍根。 金融海嘯的根源之一，是銀行濫批按揭給還款能力成疑的置業人士，即所謂次級按揭。「次貸信用卡」的概念與此相類。 在美國，借貸人士如欠債長期沒有償還，按各州法例，在三至十年後，法律追討時限即屆滿，意味債主無法再循法律途徑追討。然而借貸人一旦償還過期債務，即使只是小數金額，過期債務也將「再次生效」，債主可重新以法律途徑討債。《華爾街日報》稱，愈來愈多收數公司利用此機制，與銀行合作，以發行次貸信用卡作為追收壞帳的新招。 銀行授權收數公司，以繳還追討時限已過的部分或全部舊債為條件，向長期賴帳的客戶發出次貸信用卡。由於次貸信用卡年費較貴，利息也較一般信用卡高，銀行和收數公司均可從信用卡年費及利息獲利，而本已失去價值的壞帳，亦能重新成為利潤來源。以大型收數公司CompuCredit為例，文件顯示今年頭九個月，該公司已透過向長期賴帳客戶發出次貸信用卡，獲取一千五百萬美元信用卡費用及壞帳還款。 現時次貸信用卡大多為萬事達卡。今年美國銀行發出的新信用卡增加二十五%，而次貸信用卡發出量卻大幅量加五十八%，達六百五十萬張。財務管理公司Genesis Financial Solution亦稱，今年約有十萬客戶經「欠款轉移計劃」開立帳戶，將本已過期債項，轉移至新信用卡。總裁萊文(Irving Levin)稱，次貸信用卡可讓消費者有機會重新處理債務，有發卡公司更稱，次貸信用卡可讓信貸紀錄差的消費者重獲借貸渠道，刺激美國復蘇。 但聯邦當局指出，收數公司提供次貸信用卡時須說明其實在法定追討時限過後，他們在法律上無義務債還舊債，未清楚向借貸人說明屬欺詐行為。美國聯邦存款保險公司去年曾控告加州一家銀行發出次貸信用卡，協助收數公司瞞騙客戶，令過期債務再次生效，結果銀行以三百萬美元和解。 有專家質疑次貸客戶的償債能力，恐再令造成泡沫。破產研究專家雅各比教授(Melissa Jacoby)稱，以次貸信用卡借錢需支付高息，而他們本身的償債能力有限，若依賴信用卡應付日常開銷，很可能連利息也無法支付，最終無法償債，而這對發債銀行來說絕非好事，可能造成另一場次貸危機。